小额信贷：在期待中前进

对于贫困人口和低收入家庭，也许一笔及时的小额贷款就能帮他们渡过难关；对于许多微小企业，也许一笔小额贷款就能帮助他们走进市场，从而给更多人创造就业机会。具有反贫困、促发展作用的小额信贷实践在世界范围内已历时30多年，从其诞生之日起就受到了不少发展中国家的欢迎。一直以来，我国高度重视小额信贷机构的培育和发展，而近年来不同类型的小额信贷机构不断出现，也日益引起社会高度关注。

    小额信贷业茁壮成长

    在日前召开的“首届中国小额信贷机构联席会高峰论坛暨《2010中国小额信贷蓝皮书》、《2010中国小额信贷机构竞争力发展报告》发布会”上，工业和信息化部中小企业司处长周平军给出了一组数字：目前中小企业信贷矛盾比较突出，从获贷情况看，我国银行企业贷款几乎覆盖所有的大企业，中型企业高达80%以上，较小规模企业，80%以上与信贷无关，500万以下小企业贷款占企业贷款比例不足5%。由此可见，我国中小企业融资难问题尚未根本解决，迫切需要进一步加大对中小企业、微小企业、农村金融的金融服务。

    多年来，党中央和国务院高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业、农村金融的发展，尤其是从2004年开始，连续7个“中央一号”文件都是围绕“三农”问题，提出加快金融体制的改革和创新，改善农村金融服务，并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。中央的政策性文件指明了中国金融体制改革的方向，为有关部委和地方政府制定小额信贷发展政策、部门规章和地方性法规确立了指导思想，对小额信贷行业的发展起到了巨大的推动作用。

    在政府提倡普惠金融的背景下，全国各地涌现了大量的微型金融机构，如“只贷不存”的贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、消费金融公司等。目前多种微型金融机构运转良好，对我国经济的发展、提高就业、调整结构，缩短收入差距发挥了巨大作用。

    来自论坛的数据显示，截至到去年上半年，有100多家商业银行成立了专营机构，专营机构小企业贷款余额占全部小企业贷款余额56%，增量占到近65%。在有关部门和金融机构共同努力下，去年前三季度中小企业贷款达到6万亿元，增速33%。截至去年上半年，共成立新型中小金融机构248家，村镇银行218家，贷款机构8家，全国各地小额贷款公司发展已经达到2700多家。中小企业信贷产品不断创新，供应链融资、网络银行、中小企业短期融资券、集合中期票据、信贷资产证券化市场也在不断地发育。中小企业信用担保业也呈快速发展态势，从2000年97家迅速壮大到2005年5547家，筹集的担保资金由初期30亿元，发展到2009年3389亿元，不到10年，分别增长了57倍和113倍，在缓解中小企业融资难和发展方面发挥了不可替代重要作用。

    论坛上，中国人民银行研究生部党组书记、部务委员会副主席焦瑾璞充分肯定了发展小额信贷的重要性，他表示，小额信贷是一项金融创新，做好小额信贷是完善金融体系、完善金融服务，在金融领域践行科学发展观、建设和谐社会的重要工作。

    多方面问题有待解决

    小额信贷的发展虽然时间不长，但它在缓解中小企业融资难、贷款难方面，在促进农业和农村经济发展，特别是促进县域经济发展方面，已经显示了很好的社会作用。与此同时，小额信贷的发展也面临着不少问题。

    此次论坛发布的《2010中国小额信贷蓝皮书》对小额信贷发展中的问题进行了盘点：一是除了传统商业银行外，一些针对解决小额资金需求的金融创新和小额信贷技术发展缓慢；二是2006年以来逐步推出的商业银行“中小企业贷款中心”、村镇银行、农村资金互助社等，如何在事实上加大放贷力度；三是一些非存款类的金融放贷机构如小额贷款公司等，需加强引导；四是我国存在庞大的民间资金，如何引导与规范，使其成为推动我国经济发展的有效动力；五是如何进一步完善我国中小金融机构缺乏的金融服务薄弱环节，破解我国农村经济、微小企业金融服务不足的难题，进行必要的中小金融组织创新。

    记者在论坛上了解到，以小额贷款公司为例，目前在试点中发现，还存在政策环境有待改善、资金来源渠道较窄、公司盈利水平较低、公司自身内控管理水平较低以及外部监管力量薄弱等一系列“内外因”问题，这些都需要进一步加以解决。

    “自律+环境”力促小额信贷业发展

    小额信贷机构是信贷市场不可或缺的参与者。与会专家认为，小额信贷机构应充分发挥“鲶鱼效应”和金融服务的补充作用，找准市场定位，不断修炼内功，完善内控管理。小额信贷业要进一步加强自律，避免发生非法集资，非法吸储现象。在积极开拓市场的同时，发展步伐要稳健，要着力打造自身核心竞争力，并依据市场需要不断创新。与此同时，还需加强行业自律，以维护该行业的健康发展。

    在具体谈到小额贷款公司未来的发展时，友成企业家扶贫基金会常务副理事长、中国人民银行研究生部部务委员会副主席汤敏指出，作为国家政策来说，建议要有国家层面的关注，并建立协调机制，为小额贷款公司的发展制定相关政策并实施管理。他指出，在具体管理上不搞“一刀切”，并进一步完善其外部发展环境。中国扶贫基金会会长、原中央农村工作领导小组办公室主任段应碧指出，商业性小额贷款公司能部分弥补小企业贷款不足，部分弥补县域经济的金融服务不足问题，但对贫困地区农户贷款，还需要有一批公益性小额贷款公司和公益性小额贷款机构的出现，以解决市场失灵非常严重的地方的问题。

    在主题为“小额贷款公司规范与监管”的论坛讨论中，黑龙江省金融办主任商庆军表示，监管是为了这个行业更好的发展。他指出，对小额贷款公司的监管，要充分学习和借鉴银监会等金融监管部门多年来积累的对金融机构监管的好经验和做法，更多地采取创新的理念，用市场化的方法监管小额贷款公司。